半小時之內，號稱“年輕人的一站式消費平臺”的天源花App竟搖身一變成了網貸平臺，界面關鍵詞從“新品首發(fā)”“便宜好貨”變成“審核額度”“立即借款”。
近日，貝殼財經記者在調查中發(fā)現，下載天源花App后，起初首頁為購物商場界面，熱門榜單下有電腦、毛衣等多件商品售賣，但下載安裝后半小時內再次打開App，首頁卻自動變成了借貸界面，且沒有返回網購界面的明顯標識。
天源花App在下載后由“購物商場”變成“網貸平臺”。天源花App截圖
天源花App為何“變臉”？天源花客服表示，天源花App同時承載購物以及貸款兩個功能，在成功申請貸款后App將默認跳轉貸款界面，不再進入購物界面。但貝殼財經記者多次測試發(fā)現，即便沒有申請貸款，App仍會在下載后一段時間內被自動切換為貸款界面。
根據天源花App，“天源花”應用程序及平臺的運營者為廣州紫多米科技有限公司及其關聯公司。工商資料顯示，廣州紫多米科技有限公司成立于2023年5月，注冊資本500萬元人民幣，經營范圍主要包含服裝服飾、通訊設備銷售等，其中，還包含接受金融機構委托從事信息技術和流程外包服務，但不含金融信息服務。
廣州紫多米科技有限公司經營范圍包含接受金融機構委托從事信息技術和流程外包服務（不含金融信息服務）。國家企業(yè)信用信息公示系統截圖
天源花曾在公開平臺稱，天源花是提供金融產品信息展示的第三方平臺，不參與用戶與貸款機構方的借貸事宜。但其客服又表示，“我們是貸款撮合平臺，和眾多第三方持牌機構合作?！?/p>
博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博認為，貸款撮合涉及金融信息的交互、借貸雙方的匹配等金融信息服務內容，而廣州紫多米科技有限公司經營范圍明確排除了金融信息服務。
“從業(yè)務實質上看，天源花與網絡借貸信息中介機構相符合?！蓖跖畈┓Q。依據《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），開展網絡借貸信息中介業(yè)務的機構，應當在經營范圍中實質明確網絡借貸信息中介，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。
天源花還遭到多名用戶投訴，稱其通過樂享借、人品借款等平臺在天源花借款時被收取高額會員權益費。根據借貸金額不同，消費者被扣除幾百到上千元不等的米花卡會員權益費，提示窗口不明顯、會員權益費難退回等問題成為投訴核心。
當前，在各大手機應用商城上，天源花App依舊以生活消費平臺自居，在某品牌手機應用商城，天源花App的介紹是，“天源花是一個面向年輕人群體的一站式生活消費平臺，為用戶提供購物服務。天源花關注用戶的需求和喜好，為用戶提供所需的商品。”
華為手機、蘋果手機應用市場均顯示天源華為購物消費平臺。手機應用市場截圖
App變臉
以“購物商場”閃現出場后跳轉到貸款界面
天源花購物界面在App下載初始短暫“閃現”。
商城中，一件毛衣售價658元，不僅沒有消費者評論，商品詳情頁也沒有品牌介紹。根據分類，女裝毛衣分類下僅上述1款產品在售，男裝外套分類下也僅有4款產品在售。
一周內，貝殼財經記者多次下載并瀏覽天源花商城首頁，不僅平臺精選商品相同，且多款商品庫存數量未出現較大變化。
商城中一件無品牌毛衣售價658元。天源花App截圖
從購物商場界面變成借貸界面后，天源花App沒有明顯的返回標識，貝殼財經記者多次嘗試返回購物商場界面均未能成功。
天源花借款界面顯示，最高借款額度20萬元，零門檻申請，可借期限長，年利率7.3%起，限時開放高額免息通道。三步快速借款：填寫信息、審核額度、立即借款。
天源花客服稱，App設計的目的就是給不需要貸款的客戶提供購物體驗，給需要貸款的客戶辦理貸款。被問及商城界面變成借貸界面后無法返回、若沒有借款需求是否會停留在商城界面等問題時，客服稱，并不清楚，需反饋給技術人員。
“平臺都是合法正規(guī)經營的，具備營業(yè)執(zhí)照。有任何需要的話，可以通過公眾號或者服務號去查看?！碧煸椿头Q。經向天源花客服確認，“源小天助手”為天源花官方公眾號，該公眾號簡介為天源花官方運營公眾號，設置有還款、App下載、客服咨詢等服務，賬號主體是中京非融資性擔保（深圳）有限公司，該公眾號顯示的客服電話與投訴者收到天源花短信中的客服電話一致。不過，記者并未在此找到上述客服說的公司所具備的“營業(yè)執(zhí)照”。
“源小天助手”簡介為天源花官方運營公眾號，“天源助手”簡介為原“天源花”。公眾號截圖
通過該公眾號點擊App下載，出現界面顯示，“您的授信申請已通過，限時搶30天免息名額”“最低1000起借，預估可借金額50000，借12個月，首期應還總額4727元?！?/p>
另一個公眾號“天源助手”簡介為原“天源花”，認證主體則是中昌非融資性擔保（深圳）有限公司，目前該公眾號顯示“已無更多訂閱消息”。
工商資料顯示，中京非融資性擔保（深圳）有限公司、中昌非融資性擔保（深圳）有限公司分別成立于2017年、2016年，兩者并無股權關聯，但經營范圍均包含從事擔保業(yè)務（不含融資性擔保業(yè)務）、經濟信息咨詢等。
自稱貸款“撮合”平臺
投訴者多通過人品借款、融360等平臺在天源花借款
天源花App上明確顯示，“天源花”應用程序及平臺的運營者為廣州紫多米科技有限公司及其關聯公司。
工商信息顯示，廣州紫多米科技有限公司曾于2024年7月發(fā)生經營范圍變更，新增加了接受金融機構委托從事信息技術和流程外包服務（不含金融信息服務），當月，該公司股東發(fā)生變更，轉由程建新、陳海瓊持股，名稱也從“廣州市萊迪科技有限公司”更名為“廣州紫多米科技有限公司”。
2024年7月廣州紫多米科技有限公司經營范圍變更。國家企業(yè)信用信息公示系統截圖
天源花客服稱，該平臺為貸款撮合平臺。天源花App也顯示，該公司的業(yè)務合作方，包括但不限于第三方支付公司、資金出借方（合作資金方）、提供財務清分的服務機構、增信機構、征信機構、行業(yè)自律組織、風控服務合作方以及其他合作第三方。
貝殼財經記者聯系天源花客服詢問該平臺合作機構有哪些？客服卻反復稱，天源花與眾多第三方持牌機構合作，并表示，對合作機構的相關信息負有保密責任，未能告知。
貝殼財經記者通過投訴者了解到，投訴者多通過樂享借、人品借款、融360等平臺在天源花借款。貝殼財經記者嘗試通過融360平臺匹配借貸方案，出現米米錢包、天源花、臻有錢、時光分期等多個借貸方案，其中天源花借貸額度在1000-500000元之間，貸款期限是12個月，年化利率24%-36%。
貝殼財經記者通過融360平臺匹配借貸方案，出現米米錢包、天源花、臻有錢、時光分期等多個借貸方案。融360App截圖
融360工作人員稱，天源花是平臺上的一款產品。被問及借貸是否需要支付利息之外的費用，該工作人員稱，不同的放款機構有不同要求，具體以App顯示為準。
“天價會員費”惹爭議
借7000元被自動扣980元
借貸被扣“天價”會員費也讓天源花備受詬病。
“您已成功支付米花卡會員權益費用980元，已享受加速審核及會員生活權益?！?/p>
5月6日，林澤偶然間在社交媒體上看到了天源花的廣告，按照借貸的操作流程，林澤在天源花上借了7000元，當天提現到賬，次日就被自動扣了980元米花卡會員權益費。
“提示的窗口特別小?！敝钡奖豢鄢龝T費之后，林澤才后知后覺。他表示，在借貸的過程中，米花卡會員權益費用會自動勾選上，而自己當時完全沒有注意到。
不少消費者都遭遇了同樣的經歷。記者在投訴平臺上看到，5月13日，黃利民通過樂享借平臺在天源花上借款15000元，被自動扣除了1800元米花卡會員權益費；去年11月，李紅通過人品借款平臺在天源花上借款6500元，也被自動扣除了780元米花卡會員權益費。
“提現到賬的時候只有5720元?！崩罴t告訴貝殼財經記者，借款提現時，780元米花卡會員權益費已經被自動扣除。李紅就此聯系天源花客服，客服卻表示，米花卡會員權益費為一次性收取，后續(xù)借款無需再扣費。
李紅僅成功提現5720元。受訪者供圖
去年11月，李紅在天源花借款的6500元，分12期償還，每期償還約653元，合計償還約7836元。另外加上780元的米花卡會員權益費，李紅需支付約8616元。
國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關于加強商業(yè)銀行互聯網助貸業(yè)務管理提升金融服務質效的通知》將于2025年10月1日起正式施行，該新規(guī)強調商業(yè)銀行開展互聯網助貸業(yè)務應遵循總行集中管理等原則，新規(guī)明確助貸業(yè)務綜合融資成本不得超24%，且需完整披露費用構成，業(yè)內預計高利率產品(24%-36%年化利率助貸產品)將退出市場。
在投訴平臺投訴后，直至今年5月27日，李紅接到自稱來自上海的客服來電，對方稱可以退還部分會員權益費，要求李紅撤銷在投訴平臺的相關投訴。隨后，李紅聯系扣款方客服，成功退款730元，但仍扣除了50元。
林澤也曾聯系扣款方客服，客服稱扣除這筆高額會員費享受優(yōu)先審核特權?！拔艺f那我這個錢不要了，全部都還給他們也行，但要把扣的會員費用退給我，這太離譜了?！绷譂煞Q，他與客服多次溝通卻依舊沒有達成協商方案。
客服提出可以退會員費的70%，林澤并未同意這一解決方案，“哪怕退回70%，也還要扣除近300元，這是不合規(guī)的?！绷譂煞Q，直到發(fā)稿前會員費一分也沒退回。
“變相砍頭息”？
客服稱一次性費用無法退回? 宜口袋、潤元花、安逸花等網貸平臺涉嫌違規(guī)
會員費被誰扣了？根據林澤提供的扣款短信，會員費的扣款商戶是齊為信息科技。林澤在天源花借貸提現到賬的當天，就收到了一條會員權益開通成功的短信，短信顯示，“權益服務由深圳市齊為信息科技有限公司提供?！?/p>
李紅收到的提示短信同樣顯示，“權益服務由深圳市齊為信息科技有限公司提供?！秉S利民收到的“米花卡會員權益費成功支付”短信則來自礪帶科技。
多名消費者收到提示短信顯示扣款方為深圳市齊為信息科技有限公司、上海礪帶科技有限公司。受訪者供圖
工商資料顯示，深圳市齊為信息科技有限公司（以下簡稱“深圳齊為”）成立于2018年3月，注冊資本1000萬元人民幣，經營范圍包含網絡技術開發(fā)，電子產品、通信產品、網絡設備、計算機軟硬件的設計、技術開發(fā)與銷售，計算機系統集成，信息咨詢等。
上海礪帶科技有限公司（以下簡稱“上海礪帶”）成立于2019年8月，注冊資本2000萬元人民幣，經營范圍包含基礎電信業(yè)務；第一類增值電信業(yè)務；第二類增值電信業(yè)務技術服務、技術開發(fā)等。
上述公司與廣州紫多米科技有限公司之間并不存在股權關聯。天源花客服告訴貝殼財經記者，米花卡會員權益費用都是經過客戶自愿同意選擇才會開通的，在借款的時候都可以選擇取消，不會影響到借款申請。
深圳齊為客服稱，該公司是天源花的會員權益供應商，開通會員借款享有專屬借款通道、優(yōu)先放款的會員權益，還有影音會員、餐飲出行等生活權益；上海礪帶客服也表示，該公司和天源花是合作關系。深圳齊為、上海礪帶兩家公司客服均表示，會員權益是先享后付，一般是在借款到賬的次日扣款，后者還稱，會員權益費為一次性費用，且無法退回。
天源花借貸被扣除會員權益費并非個例，在投訴平臺上，宜口袋、潤元花、安逸花等多個網貸平臺被指“扣除會員費”“變相砍頭息”。
宜口袋、潤元花、安逸花均因會員費遭到投訴。黑貓投訴平臺截圖
所謂“砍頭息”是民間借貸和網絡借貸中的一種違規(guī)操作，指在發(fā)放貸款時，放款人會預先從本金中扣除一部分費用（如利息、手續(xù)費、服務費等），借款人實際收到的金額少于合同約定的借款本金，但后續(xù)仍需按照合同約定的本金金額償還本息。
陜西富能律師事務所律師付鵬表示，高額會員費和“砍頭息”均在放款后立即或次日扣除，減少了借款人實際可用資金。其次，實質影響相似，均導致實際借款本金減少，綜合成本畸高。
付鵬律師指出，“砍頭息”利息預先在本金中扣除，直接違反《民法典》第六百七十條。而會員費模式則以“服務費”名義事后扣除，需論證其是否構成變相砍頭息，結合服務真實性判斷合法性。
App“變臉”涉虛假宣傳
消費者需高度警惕、保護隱私
北京信用學會首席法律顧問、中國政法大學金融法研究中心研究員卜祥瑞認為，天源花算網絡借貸信息中介機構。
王蓬博則表示，從業(yè)務實質上看，天源花與網絡借貸信息中介機構相符，確切判斷其是否為網絡借貸信息中介機構，還需進一步考察其是否在經營范圍內明確標注“網絡借貸信息中介”字樣，以及是否取得了相關資質。
2016年8月，中國銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部等多部門制定《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，其中提到，網絡借貸信息中介機構是指依法設立，專門從事網絡借貸信息中介業(yè)務活動的金融信息中介公司。該類機構以互聯網為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。
《辦法》明確，擬開展網絡借貸信息中介服務的網絡借貸信息中介機構及其分支機構，應當在領取營業(yè)執(zhí)照后，于10個工作日以內攜帶有關材料向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記。網絡借貸信息中介機構完成地方金融監(jiān)管部門備案登記后，應當按照通信主管部門的相關規(guī)定申請相應的電信業(yè)務經營許可；未按規(guī)定申請電信業(yè)務經營許可的，不得開展網絡借貸信息中介業(yè)務。
“天源花App宣傳語與實際功能不符，存在虛假宣傳，與金融監(jiān)管要求明顯不一致?！辈废槿疬€表示，天源花App偽裝成購物商城或侵犯了用戶的知情權和選擇權。網上購物和網上貸款兩者對個人信息保護的要求不同，當用戶注冊使用時，通訊錄、地理位置、相冊等私人信息都可能會泄露，涉嫌侵犯用戶個人隱私權。
卜祥瑞提示，消費者要高度警惕此類應用，必要時應向相關監(jiān)管部門或網信部門舉報，保護好自己的隱私。勿輕易開通位置、通訊錄、短信等功能訪問權限。
針對天源花收取“天價會員費”情況，付鵬律師指出，會員費導致實際利率超標，盡管持牌金融機構不受4倍LPR限制，但《關于進一步加強金融審判工作的若干意見》規(guī)定：“金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的，應予支持，以有效降低實體經濟的融資成本?！?/p>
多名消費者稱，未注意到勾選會員權益費的情況。對此，付鵬律師表示，即使協議約定會員費，若平臺未采用加粗、彈窗等顯著方式提示，或消費者未實際享受會員權益（如借款流程無差異），則根據《民法典》第四百九十六條，該條款可能被認定為未盡到主動說明關鍵收費條款的合同提示義務，平臺需承擔不利解釋責任。
近年來，相關部門對助貸行業(yè)的監(jiān)管逐漸趨嚴。今年4月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于加強商業(yè)銀行互聯網助貸業(yè)務管理提升金融服務質效的通知》，該新規(guī)強調，商業(yè)銀行及互聯網助貸業(yè)務合作機構應當向借款人充分披露相關關鍵信息，包括但不限于貸款主體、年化貸款利率、增信服務機構、增信服務費率、年化綜合融資成本、貸款違約后可能產生的各項息費等。根據通知，該新規(guī)自2025年10月1日起施行，外國銀行分行、信托公司、消費金融公司、汽車金融公司參照執(zhí)行。
（文中林澤、黃利民、李紅均為化名）
新京報貝殼財經記者 徐雨婷 編輯 陳莉 校對
