▲資料圖：維修師傅正在檢查一輛新能源汽車的電機(jī)。圖/新華社
新能源車保費(fèi)貴、投保難，終于有了解決方案。
據(jù)新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)報(bào)道，1月24日，金融監(jiān)管總局等四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這也是我國新能源車險(xiǎn)的首個(gè)指導(dǎo)意見。
近年來，新能源車保險(xiǎn)貴、續(xù)險(xiǎn)難是困擾消費(fèi)者、新能源車企和保險(xiǎn)公司三方的一大難題，也是痼疾，嚴(yán)重影響到消費(fèi)者對新能源車購買的信心，限制了新能源車行業(yè)的發(fā)展，也關(guān)系到促內(nèi)需的大局。此次，四部門聯(lián)合出手，通過一系列政策引導(dǎo)，直指痛點(diǎn)、堵點(diǎn)，有望從底部破解新能源車投保難問題。
我國新能源汽車發(fā)展迅速，市場增速遠(yuǎn)超傳統(tǒng)汽車。中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2024年，我國新能源汽車產(chǎn)銷量分別達(dá)1288.8萬輛和1286.6萬輛，同比分別增長34.4%和35.5%。但市場占有率提升的同時(shí)，也遭遇一些新問題，投保難是其一，這導(dǎo)致消費(fèi)者在選擇購買新能源車時(shí)顧慮重重。
坦白講，之所以存在新能源車投保難的問題，其原因是多方面的，并不能完全歸咎于保險(xiǎn)公司。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司營業(yè)的前提是經(jīng)營安全，而承接新能源車業(yè)務(wù)卻有更大概率造成虧損。如《新能源汽車保險(xiǎn)市場分析報(bào)告》就顯示，新能源汽車的平均保費(fèi)比燃油車高出大約21%。
造成保險(xiǎn)公司理賠壓力的主要原因，來自于市場對新能源車這種快速發(fā)展的新生事物尚未完全適應(yīng)，以及新能源車市場本身的一些不足。比如，保險(xiǎn)公司承接新能源車險(xiǎn)需要面對電池和電動(dòng)系統(tǒng)的高維修成本。
像換一次電池費(fèi)用動(dòng)輒數(shù)萬，一體化壓鑄技術(shù)制造的車身，其修復(fù)成本也更高。電池衰退是新能源車獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)，電動(dòng)驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)也比燃油驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)更容易發(fā)生故障。再加上新能源車維修服務(wù)網(wǎng)絡(luò)薄弱等各種原因綜合之下，導(dǎo)致新能源車較燃油車有更高的出險(xiǎn)率，更高的維修費(fèi)用。
而就保險(xiǎn)公司而言，其在業(yè)務(wù)層面對新能源車的大規(guī)模出現(xiàn)應(yīng)對不足，也是重要的原因。這主要體現(xiàn)在對新能源車的風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)尚不成熟，保險(xiǎn)公司在定價(jià)和承保時(shí)依據(jù)的是很粗略的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測模型，導(dǎo)致保費(fèi)定價(jià)經(jīng)常無法覆蓋成本。
歸根結(jié)底，新能源車市場的迅速發(fā)展，使得保險(xiǎn)公司缺乏足夠的歷史理賠大數(shù)據(jù)。像電池衰退、起火、充電故障這些特定出現(xiàn)類型又無法有效預(yù)測，保險(xiǎn)公司無法順利實(shí)現(xiàn)“精算”，結(jié)果就是虧損、拒?；蛎つ刻岣弑ＹM(fèi)。
但這又引發(fā)相應(yīng)的“逆向選擇”（即低風(fēng)險(xiǎn)客戶被排除，而高風(fēng)險(xiǎn)客戶傾向于購買高額保費(fèi)的保險(xiǎn)）和“道德風(fēng)險(xiǎn)”（即消費(fèi)者由于知道自己被保險(xiǎn)覆蓋，可能選擇更高風(fēng)險(xiǎn)的使用行為）問題。
所以，新能源車保險(xiǎn)難問題，本質(zhì)上是一個(gè)由于信息不對稱、外部性問題所引發(fā)的市場失靈現(xiàn)象。既然要解決市場失靈現(xiàn)象，政府的介入就必不可少，此時(shí)，《意見》的出臺，就打中了問題的“七寸”。
據(jù)了解，此次《意見》提出了合理降低維修使用成本、引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、引導(dǎo)消費(fèi)者培養(yǎng)良好用車習(xí)慣、推動(dòng)實(shí)現(xiàn)新能源汽車數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享、探索建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級制度、搭建“車險(xiǎn)好投?！逼脚_等一系列措施。尤其是后兩項(xiàng)舉措，可以解決國際保險(xiǎn)領(lǐng)域所稱的“剩余市場”問題，覆蓋常規(guī)渠道遇到投保困難的新能源汽車客戶，尤其值得期待。
需要指出的是，新能源車投保難的問題在歷史上并不罕見。許多新興產(chǎn)品的崛起，尤其是在技術(shù)、產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)方式快速變革的過程中，往往會(huì)引發(fā)保險(xiǎn)方面的挑戰(zhàn)。
比如，當(dāng)年燃油車興起時(shí)就遇到類似的問題。再比如，商業(yè)航天、網(wǎng)絡(luò)安全、互聯(lián)網(wǎng)金融、共享經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域，也曾遇到類似難題。然而，隨著經(jīng)驗(yàn)的積累、保險(xiǎn)條款的細(xì)化、技術(shù)手段的引入，以及相關(guān)政策法規(guī)的完善，保險(xiǎn)行業(yè)都能逐步解決這些問題。
可以預(yù)想，未來還會(huì)有類似的問題重復(fù)發(fā)生在保險(xiǎn)行業(yè)。比如，無人駕駛汽車的崛起，人工智能、機(jī)器人、垂直起降飛行器等，這些行業(yè)的崛起都必然會(huì)對保險(xiǎn)業(yè)造成新的沖擊。
這也提醒保險(xiǎn)行業(yè)，在當(dāng)下這種快速變革的時(shí)代，坐在家里等待保單涌來已經(jīng)不合時(shí)宜。主動(dòng)出擊，未雨綢繆，更積極地提前介入前沿領(lǐng)域，方是解決問題之道。尤其是大型保險(xiǎn)公司，都應(yīng)該籌建相應(yīng)的前沿技術(shù)部門，而主管方在相關(guān)法規(guī)和政策的制定和出臺方面，也需要有足夠的前瞻性。
撰稿 / 信海光（專欄作家）
編輯 / 馬小龍
校對 / 張彥君
