近期，又有中小銀行再度下調(diào)銀行存款利率。5月14日，安徽新安銀行宣布即將于6月6日再度下調(diào)存款利率，2年、3年定期存款利率均下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。這已是該行近1個(gè)月來(lái)第二次下調(diào)存款利率。調(diào)整后，3年定期存款利率依然低于2年定期存款利率。
在銀行存款的長(zhǎng)短端利率繼續(xù)“倒掛”的同時(shí)，銀行部分貸款利率亦在持續(xù)下探。據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解，盡管3月份低息消費(fèi)貸已被叫停，但部分銀行的消費(fèi)貸利率重新逼近3%紅線；與此同時(shí)，銀行信用卡分期利率亦有所下探，現(xiàn)金分期的“戰(zhàn)火”已起，部分銀行打出現(xiàn)金分期利息折扣廣告，部分產(chǎn)品折后利率已低于3%。
銀行已經(jīng)進(jìn)入了“低利率時(shí)代”。多位受訪的業(yè)內(nèi)人士表示，在央行下調(diào)政策利率的影響之下，銀行貸款利率仍將下行，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)和促進(jìn)消費(fèi)。不過(guò)，當(dāng)前銀行凈息差持續(xù)探底，銀行存款利率仍可能會(huì)進(jìn)一步下調(diào)。
存款利率一降再降 息差壓力下中小銀行一年內(nèi)多次調(diào)整
5月14日，新安銀行發(fā)布公告稱，即將再度降低存款利率。其中，二年定期存款利率由2.65%下調(diào)至2.55%，三年定期存款利率由2.60%下調(diào)至2.50%。而在今年4月初，該行曾將三年期定存從2.80%降至2.60%，二年期定存從2.80%降至2.65%，由此形成了長(zhǎng)短期利率“倒掛”。
據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者梳理，近期又有一批中小銀行下調(diào)了存款利率。
如上海松江富明村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告稱，根據(jù)LPR定價(jià)利率和資金市場(chǎng)利率變化，結(jié)合該行存款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，自5月13日起，該行三個(gè)月定期存款利率由1.85%下調(diào)至1.70%，半年期定期存款利率由1.90%下調(diào)至1.75%。
廣東清新農(nóng)商行亦發(fā)布公告稱，該行從5月13日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率，調(diào)整后該行三個(gè)月、六個(gè)月、一年期、二年期、三年期、五年期整存整取定期存款利率分別為0.8%、1.0%、1.1%、1.2%、1.53%、1.5%，三年期定期存款利率高于五年期定期存款利率3個(gè)基點(diǎn)。
而在此前一個(gè)月，招商銀行曾率先將存款利率長(zhǎng)短期“倒掛”現(xiàn)象進(jìn)一步放大。該行在4月調(diào)整銀行存款產(chǎn)品利率后，3年、5年定期存款利率均低于1年定期存款利率。隨后，平安銀行、浦發(fā)銀行等多家股份制銀行亦紛紛調(diào)降部分定期存款產(chǎn)品利率。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，存款利率的調(diào)降勢(shì)在必行，未來(lái)一段時(shí)間仍將持續(xù)下調(diào)。中信證券明明表示，監(jiān)管層關(guān)注銀行利潤(rùn)承壓?jiǎn)栴}，新增表述“平衡支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)與保持銀行體系自身健康性的關(guān)系”，并提出“降低銀行負(fù)債成本”，銀行存款利率可能會(huì)進(jìn)一步下調(diào)。
安永報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，受市場(chǎng)利率持續(xù)下行、存量按揭貸款利率下調(diào)和持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)等因素影響，2024年上市銀行凈息差進(jìn)一步收窄，平均凈息差為1.52%，較上年下降17個(gè)基點(diǎn)，已連續(xù)五年下降，最近三年凈息差均低于2%。受凈息差收窄的影響，上市銀行2024年度凈利息收入同比下降2.20%，連續(xù)2年下降。
消費(fèi)信貸暗戰(zhàn)再起，分期市場(chǎng)利率“卷”至3%以下
銀行各項(xiàng)貸款利率均處于下行通道，其中消費(fèi)信貸領(lǐng)域的銀行“暗戰(zhàn)”硝煙再起。
“現(xiàn)金還款4折起”“您可領(lǐng)取15000元現(xiàn)金，利息低至4折”……據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解，近期工商銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行等多家銀行均在信用卡分期業(yè)務(wù)上打出折扣。
家住北京的吳女士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，她近期查看招商銀行的分期還款業(yè)務(wù)發(fā)現(xiàn)，該行分期還款利率在折扣的基礎(chǔ)上再加優(yōu)惠券。以分12期還款為例，她能夠享受利率4折優(yōu)惠，并可使用優(yōu)惠券，折后年化利率低至2.9%左右。
有銀行也瞄準(zhǔn)現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。一位消費(fèi)者告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，她在今年3月份在中信銀行辦理的現(xiàn)金分24期打1.6折，折后利息年化約為2.8%左右。另?yè)?jù)記者了解，近期招商銀行e招貸12個(gè)月、18個(gè)月、24個(gè)月分期限時(shí)可享利率最低1.7折的優(yōu)惠。以5萬(wàn)元、24期為例，每月應(yīng)還2144.47元，利率優(yōu)惠高達(dá)7532.69元。
招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼，總體來(lái)看，銀行信用卡分期業(yè)務(wù)大規(guī)模打折是其“以價(jià)換量”的促銷手段。銀行通過(guò)降低年化利率或手續(xù)費(fèi)來(lái)吸引客戶，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。而現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)是信用卡業(yè)務(wù)中盈利空間較大的業(yè)務(wù)，在低利率環(huán)境下，銀行階段性下調(diào)該業(yè)務(wù)利率有助于提升市場(chǎng)份額、增加收入。
銀行進(jìn)入“低利率”時(shí)代 上市銀行“加減”破局
多位受訪的業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前銀行已經(jīng)進(jìn)入了“低利率”時(shí)代。上市銀行凈息差持續(xù)探底，讓銀行經(jīng)營(yíng)有所承壓。
“當(dāng)前的低利率環(huán)境預(yù)計(jì)還將持續(xù)一段時(shí)期。”安永大中華區(qū)金融服務(wù)首席合伙人忻怡表示，銀行業(yè)在進(jìn)入“低利率、低息差”周期的同時(shí)，還面臨宏觀環(huán)境的不確定性加大，國(guó)際主要經(jīng)濟(jì)體增長(zhǎng)動(dòng)能減弱，地緣政策沖突持續(xù)，貿(mào)易沖突和金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇，國(guó)內(nèi)有效需求不足，經(jīng)濟(jì)回穩(wěn)向好基礎(chǔ)不穩(wěn)定等諸多挑戰(zhàn)。
對(duì)于銀行而言，安永大中華區(qū)金融服務(wù)高增長(zhǎng)市場(chǎng)主管合伙人許旭明認(rèn)為，上市銀行一方面做加法，即多元開源拓展非息收入，優(yōu)化營(yíng)收結(jié)構(gòu)；多渠道補(bǔ)充資本，夯實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)力；融入國(guó)家戰(zhàn)略，深耕“五篇大文章”，尋找業(yè)務(wù)發(fā)展新機(jī)遇。另一方面做減法，即優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低負(fù)債成本；提升運(yùn)營(yíng)效率，控制營(yíng)業(yè)費(fèi)用增長(zhǎng)；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低信用成本。
展望未來(lái)，忻怡表示，具備條件的銀行可在科技金融領(lǐng)域展開更多創(chuàng)新實(shí)踐：發(fā)起設(shè)立金融資產(chǎn)投資公司，以多元化資本運(yùn)作支持科技企業(yè)發(fā)展；試點(diǎn)科技企業(yè)并購(gòu)貸款，助力“鏈主” 企業(yè)整合產(chǎn)業(yè)鏈資源；積極拓展知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融業(yè)務(wù)，挖掘新興金融服務(wù)場(chǎng)景；深化與投資機(jī)構(gòu)合作，探索“貸款 + 外部直投”融合模式。這些創(chuàng)新舉措將推動(dòng)金融與科技深度融合，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入強(qiáng)勁動(dòng)能。
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 姜樊 編輯 陳莉 校對(duì) 王心
