▲面對(duì)中小銀行的加息攬儲(chǔ)問(wèn)題，也應(yīng)加大對(duì)儲(chǔ)戶的風(fēng)險(xiǎn)提醒。圖/新華社
近期，部分中小銀行為了年底沖刺加大了對(duì)客戶的福利優(yōu)惠。據(jù)中國(guó)證券報(bào)報(bào)道，部分中小銀行針對(duì)新客戶存入、老客戶新增資金都有高額獎(jiǎng)勵(lì)，綜合收益較其他銀行的存款產(chǎn)品相當(dāng)有競(jìng)爭(zhēng)力。有儲(chǔ)戶就表示，有中小銀行對(duì)其承諾綜合年利率最高可超7%。
歲末年終，部分中小銀行為完成業(yè)績(jī)考核而加息攬儲(chǔ)的現(xiàn)象，其實(shí)一直存在。客觀說(shuō)，提供更具有競(jìng)爭(zhēng)力的存款利率來(lái)吸引儲(chǔ)戶，本身也是中小銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。然而，在當(dāng)前新的金融生態(tài)下，中小銀行隱秘加息攬儲(chǔ)的慣性操作，不僅顯得扎眼，由此可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。
近年來(lái)，為更好支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促銷費(fèi)，銀行業(yè)存貸款利率持續(xù)下調(diào)。相應(yīng)的，銀行息差也不斷壓縮。在此背景下，部分中小銀行上調(diào)存款利率攬客，實(shí)際是“逆勢(shì)”而行。此舉雖然可能有助短期應(yīng)付考核壓力，卻也可能使得銀行息差進(jìn)一步收窄，透支未來(lái)的發(fā)展空間。
如一些銀行的負(fù)債壓力進(jìn)一步增大，不僅增加自身發(fā)展的不確定性，也威脅到儲(chǔ)戶的資金安全。因此，對(duì)于花式“優(yōu)惠”攬儲(chǔ)，各方都應(yīng)多些風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
事實(shí)上，這里面還可能存在著合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。如有的中小銀行隱蔽推出加息券，將存款產(chǎn)品前3個(gè)月利率拉升至3%以上。而早在今年4月，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制就倡議，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)禁止通過(guò)手工補(bǔ)息的方式高息攬儲(chǔ)，維護(hù)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。11月底召開(kāi)的市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制工作會(huì)議，也再次對(duì)此予以強(qiáng)調(diào)。
由此，面對(duì)一些中小銀行的加息攬儲(chǔ)問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)或也需給予必要的監(jiān)督引導(dǎo)，并加大對(duì)儲(chǔ)戶的風(fēng)險(xiǎn)提醒。
一定程度上，中小銀行“逆勢(shì)”加息攬儲(chǔ)，也是銀行業(yè)“內(nèi)卷”的表現(xiàn)，是對(duì)規(guī)范、健康的金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)秩序的挑戰(zhàn)。
近年來(lái)，由于多種原因，部分中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)有放大之虞，一些地方甚至出現(xiàn)了中小銀行暴雷現(xiàn)象。這不僅影響到儲(chǔ)戶權(quán)益，也在一定程度上增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。
為此，今年的政府工作報(bào)告指出，穩(wěn)妥推進(jìn)一些地方的中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置。不久前召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議也明確要求，穩(wěn)妥處置地方中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。這些都表明，在新的風(fēng)險(xiǎn)防范要求下，對(duì)一些中小銀行的“路徑依賴”，也要有新的風(fēng)險(xiǎn)審視。
當(dāng)前，銀行業(yè)息差整體已處于歷史低位，且未來(lái)存貸款利率或?qū)⑦M(jìn)一步下行，這更加考驗(yàn)中小銀行的綜合經(jīng)營(yíng)能力和公司治理水平。而試圖依靠突擊加息的“老辦法”來(lái)拓展客戶，很可能造成風(fēng)險(xiǎn)積壓和傳導(dǎo)，也將影響到后續(xù)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。可以說(shuō)，隱秘加息攬客，無(wú)論從哪個(gè)方面看，都非中小銀行謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的上策。
當(dāng)務(wù)之急，廣大中小銀行應(yīng)加快提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平與盈利能力，兼顧好“讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)”和“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”的需要，真正找到可持續(xù)的差異化競(jìng)爭(zhēng)和生存之道。如壓降隱性存款成本，進(jìn)一步降低負(fù)債，就是最基礎(chǔ)的要求。
此外，中小銀行要更加重視依靠提升服務(wù)質(zhì)量和能力來(lái)吸引客戶。如積極開(kāi)發(fā)新的存款產(chǎn)品或優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品來(lái)攬儲(chǔ)，更好滿足差異化金融需求來(lái)增進(jìn)自身的造血能力。
政策端，也可以更精準(zhǔn)鼓勵(lì)中小銀行重塑服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)本地市民的戰(zhàn)略定位。如有專家建議，可考慮針對(duì)優(yōu)質(zhì)中小銀行，給予更多主動(dòng)的政策鼓勵(lì)或監(jiān)管豁免。
這其中就包括落實(shí)差異化監(jiān)管，建立更加科學(xué)化、多元化的評(píng)價(jià)體系；對(duì)特色化經(jīng)營(yíng)的中小銀行，在產(chǎn)品創(chuàng)新、資格申請(qǐng)等方面予以優(yōu)先考慮；或在存款準(zhǔn)備金率、再貸款申請(qǐng)等方面予以差別對(duì)待等，既有利于中小銀行自身成長(zhǎng)，也讓其更好服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
編輯 / 何睿
校對(duì) / 吳興發(fā)
